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8 detalles que debes saber antes de pedir un préstamo hipotecario

José Manuel Peñalver Romero José Manuel Peñalver Romero
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Hay quienes prefieren vivir de alquiler y no comprometerse durante años en la amortización de un crédito. Otros, prefieren destinar las cantidades del alquiler a las letras de una hipoteca y asegurarse al vencimiento tener la vivienda en propiedad. Mientras no toque la lotería o se reciba la herencia de un tío en América, estos últimos estamos obligados a hablar con los bancos y buscar las mejores condiciones de financiación para nuestra vivienda. Probablemente sea también tu caso. Por ello, en homify hemos redactado este artículo. Con él queremos detallarte algunas de las consideraciones que hay que tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo y calcular todas las posibilidades para hacer hacer más llevadera su amortización y no vivir con la carga de la hipoteca a cuestas. Esperamos ayudarte.

La necesidad de pedir un préstamo para adquirir tu vivienda

Salvo que tengamos todo el dinero en efectivo o liquidez suficiente, lo normal a la hora de adquirir una casa, o financiar su construcción es solicitar un préstamo hipotecario. El banco o entidad financiera elegida es quien te presta el dinero para pagar a la inmobiliaria o constructora el importe de la vivienda y tú adquieres con el banco el compromiso de devolvérselo en un plazo y con unos intereses determinados. 

Préstamo para segunda vivienda

Hay varias opciones para financiar una segunda vivienda, según sea nuestra situación. Si no tenemos hipotecada nuestra otra casa podemos, o bien pedir un préstamo hipotecario sólo sobre la segunda residencia que compramos (si tenemos ahorros para aportar), o bien uno sobre los dos inmuebles (actuando la vivienda habitual como segunda garantía). Si tenemos deuda pendiente en nuestra vivienda habitual, lo más probable es que el banco nos pida hipotecar ambos inmuebles, cancelando la hipoteca que teníamos sobre la primera vivienda y constituyendo una nueva sobre las dos propiedades.

Diferentes tipos de préstamo para adquirir una casa

Existen diferentes tipos de créditos en función del tipo de interés aplicado y el plazo de amortización. El tipo de interés es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero.

1. Tipo de interés fijo. El tipo de interés y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen fijos durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antemano cuánto tendrá que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratación se suele establecer un tipo superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortización permitidos también son más cortos; se suele fijar un máximo de 20 años.

2. Tipo de interés variable. El tipo de interés variable se revisa anual o semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algún índice de referencia, como el Euribor, el Mibor, IRPH o IRS. La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso más. Con un tipo de interés variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan. 

3. Tipo de interés mixto. En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de entre tres y cinco años) que luego pasa a ser un tipo variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.

Requisitos que debes reunir para optar a un crédito

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Para obtener un Crédito Hipotecario, el solicitante debe cumplir con ciertas condiciones mínimas. Estos requisitos son iguales en la gran mayoría de las entidades financieras y son los siguientes: tener una renta que sea compatible con el préstamo que va a pagar, el cual no debe ser mayor a un porcentaje que va desde el 25% al 40% mensual en relación a su sueldo. Hay un monto mínimo que debe ganar una persona para poder postularse y cotizar credito hipotecario, según las políticas de riesgo de cada entidad. Por su parte, tiene que informar una capacidad de endeudamiento que sea compatible con el crédito que solicita, dependiendo de su renta y del patrimonio. La deuda no debe superar cuatro veces estas variantes y los pagos mensuales, el 30% del sueldo. Finalmente, no presentar morosidades, deudas vencidas ni protestos vigentes. 

Los pros de un préstamo

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Estas son algunas de las ventajas que tienes al solicitar un crédito hipotecario. Al usar un crédito hipotecario, podemos disfrutar de una vivienda propia en el corto plazo. Es una inversión, en vez de pagar mensualmente el alquiler o arriendo, puedes hacer los pagos de las cuotas de tu vivienda propia. Ofrece facilidades de pago, podemos escoger la forma de amortización que mejor se adapte a nuestras necesidades. Con los seguros recomendados por las entidades financieras protegemos nuestro patrimonio e inversión de siniestros como robos, terremotos e incendios, entre otros. Podemos aprovechar subsidios de vivienda dependiendo de nuestros ingresos mensuales. Los crédito hipotecarios, en su mayoría, ofrecen beneficios tributarios como disminución en el valor de los impuestos que se deben pagar y tasas de interés más bajas que en los otros tipos de créditos.

Los contras de un préstamo

En primer lugar los costes son muy elevados, por lo que es necesario prestar especial atención al porcentaje de intereses que la entidad bancaria nos cobra. Si pones bienes en garantía y no pagas el crédito corres riesgos de perderlos. Si por alguna cuestión te atrasas en el pago de las cuotas, tu historial crediticio te afectará instantáneamente. Si las cuotas a pagar no son fijas puede que el prestatario pierda la cuenta de lo que le salió realmente el bien comprado.

Escoge el banco o entidad financiera adecuada

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A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, acude en primer lugar a tu entidad financiera habitual. Las condiciones suelen ser más ventajosas si tienes contratados con ellos algún otro producto como son planes de pensiones, seguros o tu nómina está domiciliada. Puedes negociar con el banco el diferencial del préstamo si contratas algunos de estos productos. De todas formas, pregunta en otros bancos por las mismas condiciones y negocia al mejor postor.

Conclusiones para dormir tranquilos

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Ante todo, aségurate de que la propiedad que vas a financiar no está por encima de tus posibilidades reales. Haz un estudio de tu perspectiva laboral y elige las mejores condiciones del mercado. A mayor duración del crédito, los plazos son más cómodos; si quieres acortar el periodo de amortización, tendrás que soportar letras más elevadas. Y por último, una vez concedido el préstamo, el mejor consejo es que no pienses demasiado en la hipoteca y sí en disfrutar más la vida en tu nueva casa. Así dormirás con mucha más tranquilidad. 

Si te decides por un préstamo hipotecario, ¡ánimo! Disfrutarás de tu casa y cuando menos te lo esperas lo habrás amortizado.
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